中国中小企业信贷创新

中国会计系统的不发达和信贷信息环境的不对称使得很多银行不能进入高利润的中小企业信贷业务。但是，两家国内银行在这方面业务开拓了先河。

尽管全中国接近99%的企业都是中小企业，它们贡献了超过60%的国内生产总值，也 吸收了大约75%的劳动力，2005年中小企业的贷款额只占到中国的银行贷款总数的16%。这种不协调缘于中国会计系统的不发达和信贷信息环境的不对称，使得很多银行不能进入高利润的中小企业信贷业务。

尽管这方面业务还在萌芽阶段，但考虑到运营较好的中小型企业倾向于和一家银行和一位能为公司财政提供服务的信贷人员建立长期关系，先进入者会有相当的优势。尽管在一个不利的信息不对称环境中，我们相信银行应该进入市场，特别因为越来越多的应对财务信息不可靠的有效措施正不断被开发出来。

有一家银行正在成为中小企业贷款的领头羊：中国工商银行江苏分行已经创新出了方法，用来应对几十年来中小企业贷款受阻碍的一个重大原因——财务报表失真。

银行监管者之一的中国银监会江苏分局局长周忠明说，工商银行江苏分行已经开始关注更容易确认的信息比如水电使用情况，纳税记录，进出口量和现金流情况。

因为这些交易是中小企业的银行帐户完成的，并且属于银行的收费业务的一部分，银行能够汇集数据而了解到关于公司运营和价值的真正情况。不但如此，银行还能够和相应的部门联系以确认数据。

对于从事进出口业务的中小公司，银行业可以通过海关了解到信息。周忠明说，“通过更多了解这些非财务信息，工商银行江苏分行的中小企业贷款不良贷款百分比不到百分之一，远远低于江苏银行业平均5.88%的水平。”

围绕组织结构和不支持中小企业信贷业务的专业问题的另外一个重要措施是通过其他办法考核各行业或者公司的业务增长潜力， 而不是仅仅看盈利水平。

中国国家开发银行信用管理局资产组合管理处副处长周超说，“我们建立了很多中间平台，通过平台保证有效率和有利润地管理中小企业贷款。这些平台很大程度上依靠当地政府机关、非政府组织(NGO)和贷款担保者的支持。”

整个贷款决策机制由三个部分组成。首先，中小企业不能直接向国家开发银行申请贷款额度。他们必须先向和国家开发银行有合作财务平台的当地行业协会提出申请。第二，因为有更多的专业知识，行业协会要负责考核申请者的商业策略和增长潜能。行业协会也要检查申请者是否有国家开发银行要求的全套文件。

一旦行业协会在原则上批准了申请，申请就会被上交到国家开发银行认可的担保公司做最后检查。如果担保公司愿意提供担保，申请将和行业协会和担保公司的反馈意见一并上交到国家开发银行。

周超说，“因为国家开发银行没有一个广泛的遍布全国的分行网络和中小企业直接交流，这套程序对于我们来说更为重要。”尽管整套机制看起来复杂，实际上从最初申请到批准贷款到划帐给相应的中小企业一共只要30天不到的时间。

国家开发银行也研究了一套相应的机制，以保证还款和阻止骗贷。通过在小额金融中吸取经验，国家开发银行要求获得贷款的中小企业承诺还款并且保证他们的偿还款项对使用同样财务平台的同行保持透明。中小企业还要贡献出贷款的一部分以建立一个集体资金；也作为所有同行的贷款损失储备金。

目前为止这样的安排被证明有效。周超表示银行没有在他们的中小企业信贷中遇见任何新的不良贷款，而中小企业迫于社会压力也要承担还款义务。- B. Zhang

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